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华山技工学校-叶望春用“住房论”形容中小银行发展金融科技 “租房也很好“

作者: 张馨予 发布时间: 2019年08月15日 22:08:53

这里是大爷大妈们除了菜市场外最爱光顾的场所,一到养老金发放的日子,必定被里三层外三层的人围满;这里也是地方支柱产业不可或缺的“金主”,大量资金从这里输出到当地的大小企业,支持企业经营吸纳就业反哺财政,维系着一方经济的稳定,这里就是每个城市独有的金融机构——城商行。作为地方经济的参与者和见证者,“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的城商行享受过高光时刻,但近年来也被银行业转型的时代大潮打了个措手不及。面对来势汹汹的金融科技挑战,是自主研发、是合作共享、还是设立金融科技公司?是完整地拥有技术还是依靠合作快速布局?面对这一连串的疑问,城商行的操盘者该如何选择?

8月8日,中国数字银行论坛?2019桂林论坛隆重召开,在此次论坛上,中小银行互联网金融(深圳)联盟、金融壹账通、埃森哲三家在中国金融科技领域享有盛誉的机构再度联手,推出了《中小银行金融科技发展研究报告( 2019 )》(以下简称《报告》),解答了上述疑问。《报告》以清晰的研究框架,汇总了研究团队对于城商行金融科技在战略、应用、数据以及组织等方面的研究成果,帮助城商行对金融科技建立更加完整的认知、做出全局化的顶层设计,提升精细化管理水平,探索可持续发展模式,构建面向未来的差异化竞争力。

华山技工学校-叶望春用“住房论”形容中小银行发展金融科技 “租房也很好“

(图:与会嘉宾发布《中小银行金融科技发展研究报告( 2019 )》报告

在报告发布现场,金融壹账通董事长兼CEO叶望春指出,中小银行要借助第三方的力量突破自身在人才、资金、场景等方面的限制,他用大家喜闻乐见的“住房论”来论证中小银行的转型路径选择:“中国人有一个习惯,就是要做大而全,或者小而全,但其实国际金融界更为常见的是借力,即利用第三方公司来赋能某些业务,随着科技的进步,追求大而全或小而全,都会陷入承受不住的境地,这就像我们的住房观念一样,国外都以租房为主,同样能带来生活品质。”

华山技工学校-叶望春用“住房论”形容中小银行发展金融科技 “租房也很好“

(图:叶望春用“住房论”形容中小银行发展金融科技的路径)

金融壹账通监事长黄润中则带来他的最新研究成果——5G时代的金融变革,他认为,5G技术将带来众多变革,主要的是云化提速、体验即时化、产品差异化、监管实时化、此外,5G的到来还将打破传统垂直领域封闭式的网络架构,更有利于中小金融机构利用开源技术,通过较低成本完成技术创新和业务发展。黄润中指出,对比2019年,城商行金融科技取得了明显进步,但还要进一步加强研究迎头赶上未来趋势,这也是《报告》所着力推动的。

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(图:黄润中带来5G时代金融变革分析)

不良率反弹 城商行资产质量压力加大

《报告》首先指出了城商行面临的内外部环境。从外部看,监管重心从管治同业乱象转移至限制异地扩张,资管新规对城商行主动管理能力带来重大挑战;利率市场化进程不断深化,利差收缩成为不可避免的趋势;客户需求不断多样化,精准定位及时响应对城商行发展至关重要;大型银行、互联网机构及民营银行也凭借技术优势不断抢占市场。这些因素造成城商行的市场份额收缩。

从内部看,城商行面临较大的资产质量压力,不良贷款率出现反弹,总资产规模和净利润增速下降,盈利能力下降。

华山技工学校-叶望春用“住房论”形容中小银行发展金融科技 “租房也很好“

(图:大型城商行净利润及ROE增速下降)

领先者转型平均分不到75经营的不确定性都有哪些?

按照《报告》惯有的研究框架,研究团队照例从市场环境、政策要求、客户需求和竞合关系四方面,分析了城商行在金融科技背景下遇到的机遇和挑战。

市场环境方面,由于城商行息差收入占比大,中间收入相对较少,经营受周期波动影响较大。目前我国宏观经济处于换挡时期,且受到中美贸易战、美联储加息等国际因素影响,不确定性加大,在此环境下城商行经营面临更大系统性风险。

而政策要求是近年来城商行经营面临的最大不确定性之一。跨区域经营受限制、同业扩张受到监管严控、城商行政府端业务受到限制、净值化管理新规、不良贷款定义转变等因素使得城商行不得不思考转变原有的经营模式,更多依靠科技而非政策庇护来发展。

客户需求的快速变化更是城商行的难题,互联网时代带来的客户碎片化、长尾化、多元化问题以及金融脱媒趋势以及资产证券化等新融资手段的崛起都严重影响城商行原有的客户基础。

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